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明明有社保了,为啥还要买保险?

2016-11-1 08:43| 发布者: gsd2016| 查看:

摘要: 如果你生活达到一定水平,尤其是收入比较高时,虽然有社保,但商业保险仍然是你资产配置的一个重要方面,不可忽视。

 前几天,一个很多年没联系的初中同学,向咨询投资理财。

  话说这哥们早年辍学,做生意发了家,攒了不少资产,不仅在老家有两套房,在北京还有一个小门面。

  现在手头又攒了小几十万,可房价涨翻天不敢买了,股票也觉得凶多吉少,问钱哥投资啥安全又赚钱。人民币接连贬值,到底要不要换美元?

 问他买商业保险了吗?这哥们却说:“买那干啥!保险都是骗人的,我和老婆都有新农合,根本就用不着保险。”

  其实不光他,身边很多人都觉得自己很年轻,公司待遇也不错,给交了社保,有的甚至还有补充医疗保险,根本没必要再自己掏钱买商业保险。

  其实,这是个大大的误区。虽然有社保,我们仍然需要商业保险。

  1. 社保社保,只保不包!

  虽然很多人张口闭口社保社保的,但其实对社保并不了解,这里再给普及下。

  所谓社保,其实就是社会保险,就是咱们常说的“五险一金”的“五险”(医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险)。

  国家之所以大力推行社保,说白了就是为人们生病、养老、失业时,提供最基础的保障。

  既然是基础保障,这就决定了社保只可能保障最基本的生存需求,只能保证大家喝上粥不至于饿死,而不是包大家吃上肉,过上好日子。

  生活中,我们有个小病啥的,有医保基本没太多负担,可是一旦生大病的话,没有商保的就悲剧了。

  卫计委在2015年统计了发生频率最高的8种疾病及其治疗费用,如下表:

  以最常见的肺癌为例,在深圳,如果不幸得了肺癌,医保用药内药品所发生的费用,按70%的比例报销,但总报销金额不得超过15万。

  总花费50万,医保最多只能报15万,显然仅仅有医保根本不够!

  可能有人会说,肺癌花费是高,但其他常见疾病啥的,不也没那么高吗?

  是的,可是谁能确保自己不得“昂贵”的病呢!

  更何况,纳入《社保药品目录》中的药品仅占总药品的1.4%,很多药品,尤其是治疗大病的新药、进口药,以及大病病人在治疗过程中可能用到的进口器械、特殊诊疗项目,根本就不在医保报销的范围内!

  所以一旦生病,仅仅有社保,显然是不够的。

  2. 一旦出意外,社保就是然并卵!

  虽然人本能上都不愿相信自己会倒霉,但理性上考虑,不怕一万就怕万一。

  上文说一旦得了大病,社保是不能完全覆盖的,而且即使大病后治愈,你仍然需要考虑接下来的生活。

  在医学上有5年生存率的说法,意思是一个人得了大病,尤其是癌症,治疗结束后,如能平安地度过5年,一般就表示度过了危险期,再次复发的可能性就较小了。

  也就是说,治疗结束后的5年,要持续疗养,要多休息,要保持心情乐观,要多补充营养,不能太劳累……

  基本上之前所从事的劳心劳力的工作,就不能做了。这意味着,生病后5年,要么没收入,要么收入大幅降低。

  如果不幸是家庭的顶梁柱,那5年所需的康复费、家庭生活费、子女教育费、老人赡养费,从哪里来?房贷车贷拿什么还?谁来还?……

  这时候显然只有社保是远远不够的。更何况,即使有社保,一旦出了意外,比如交通事故,社保是不给报销的。

 就看到有网友说,姐姐过马路被车撞倒,住院花了好几万,可是社保不给!报!!销!!!

  其实,社保规定由于第三人侵权造成伤病的,医疗费用应该由肇事者承担。超过第三人责任的部分,才由社保支付。

  所以啊,社保并不能代替商保,即使有社保,我们仍需要商业保险。

  3. 商业保险,到底有啥用?

  社保咱们都知道,即使你有社保,生病时也得先拿出钱来才能看病。而且花多少按比例报销,绝不可能花10万赔12万。

  而商业保险就不一样了。不同于社保的事后报销,如果买有商业重疾险,保险公司就可以凭医生的诊断说明书,确定重疾属实后,就能提前给付现金。

  而且赔多少钱,根据的不是花费多少,而是根据你所购买的保额是多少。

  比如,有的大病可能几万就能治好,但如果你买的是30万的重疾险,那么一旦得病,不论你是花几万,保险公司都得按30万赔付。

  再比如,如果一个人不幸身故,之前交的社保大部分是拿不回来的,只有相关的养老金个人账户、医疗个人账户等可以当作遗产由子女继承,而单位交的大头,则只能是给国家做贡献了。

  而如果他买了寿险,不幸身故的话,将可以直接获得保险公司的巨额赔偿,赔偿的保险金可能是所缴保费的几十倍!

  还有,要想退休后也能享用社保,必须交够年限才行。如果一个人很不幸得了重病,从此没了收入来源,即使他已经交了14年的社保,按现在的规定,如果以后不继续交的话,退休后也无法享用。

  而商业保险就不同了,有的保险合同规定在某些特定情况下,如丧失了工作能力,可以申请豁免保费。也就是说不再缴纳后续的保费,也照样能享用保障。

  此外,商业保险还能避税、保全财产等,比如一个人即使公司破产,欠下大量债务,但他的人寿保险账户里的钱,法院也是不能查封的。

  4. 买不买保险,千万不能走极端!

  说了这么多,可能有钱粉会说了,钱哥你不会要卖保险吧,咋把保险说得那么好呢。

 当然不是推销保险,哥要强调的是一种投资理财的理念。眼下很多人一提投资理财,就考虑怎么赚钱;但忽视了保障,一旦出现风险,很可能竹篮打水一场空。

  可能还有人说,既然说得那么好,那我就多买一些保险,让家人都有保障。

  千万别!买什么保险,买多少保险,一定要量力而行,找到适合自己的。

  如果一个人现在日子过得紧巴巴,吃了上顿没下顿的,省吃俭用买投资型的保险?

  纯粹是有病!

  还有,一个家庭,大人尤其是顶梁柱不舍得给自己买保险,反而给孩子买了很多保险,自以为是为孩子好,其实大错特错!

  你想啊,大人尤其是顶梁柱有个三长两短,谁来挣钱养孩子,孩子的生活怎么可能会有保障?!

  还有,有人以为保险越多保障越好,于是买了很多同类型的保险。

  其实有的保险采取的是差额赔付,也就是说,A保险报销过的费用,B保险并不会再予以赔付,买多了也并没啥卵用。

  总之,哥想说的是,如果你生活达到一定水平,尤其是收入比较高时,虽然有社保,但商业保险仍然是你资产配置的一个重要方面,不可忽视。

  但具体怎么买,如何买,买哪种最适合,这个就需要综合考量了。


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